Bausparrechner
Berechne, wann dein Bausparvertrag zugeteilt wird, wie hoch das Bauspardarlehen ist und was es kostet. Inklusive Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage 2026.
Ansparphase, Zuteilung und Darlehensphase mit Abschlussgebühr, Zinsen und staatlicher Förderung 2026 (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage). Die Tarifdaten findest du in deinem Angebot.
Übersicht
- Zuteilung meist ab 40–50 % angespartem Guthaben, Abschlussgebühr typisch 1–1,6 %.
- Das Bauspardarlehen ist Bausparsumme minus Guthaben, der Zins steht ab Abschluss fest.
- Wohnungsbauprämie 2026: 10 % auf bis zu 700 € (Paare 1.400 €), zvE bis 35.000/70.000 €.
- Arbeitnehmer-Sparzulage: 9 % auf bis zu 470 € VL, zvE bis 40.000/80.000 €.
Mit dem Bausparrechner spielst du einen Bausparvertrag von der ersten Rate bis zur letzten Darlehenszahlung durch. Du siehst, wann das Mindestsparguthaben erreicht ist, wie hoch das Bauspardarlehen ausfällt, wie lange du es abzahlst und was der Vertrag unterm Strich kostet. Auf Wunsch rechnet der Rechner auch die staatliche Förderung 2026 ein: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage.
Der Bausparrechner ist auf das Bausparen zugeschnitten. Willst du ein normales Annuitätendarlehen durchrechnen, nutze den Tilgungsrechner. Wie du einen Hauskauf insgesamt finanzierst, erfährst du bei der Baufinanzierung.
So funktioniert ein Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag hat drei Phasen. In der Ansparphase zahlst du regelmäßig ein und bekommst dafür Guthabenzinsen. Ist ein bestimmter Anteil der Bausparsumme angespart und erfüllst du die übrigen Bedingungen deines Tarifs, wird der Vertrag zugeteilt. Dann zahlt dir die Bausparkasse dein Guthaben und zusätzlich das Bauspardarlehen aus. In der Darlehensphase zahlst du das Darlehen mit festen Monatsraten zurück.
Der große Vorteil: Der Darlehenszins steht schon beim Abschluss fest. Du sicherst dir also heute die Konditionen für eine Finanzierung in einigen Jahren. Dafür zahlst du eine Abschlussgebühr und bekommst auf dein Guthaben meist nur niedrige Zinsen.
Die wichtigsten Tarifmerkmale
Für die Berechnung brauchst du die Daten aus deinem Angebot. Diese Werte bestimmen, wie schnell du zur Zuteilung kommst und wie teuer der Vertrag wird:
| Merkmal | Typischer Wert | Bedeutung |
|---|---|---|
| Abschlussgebühr | 1–1,6 % der Bausparsumme | wird mit den ersten Einzahlungen verrechnet |
| Mindestsparguthaben | 40–50 % der Bausparsumme | Voraussetzung für die Zuteilung |
| Regelsparbeitrag | laut Tarif, meist in Promille der Bausparsumme | empfohlene monatliche Sparrate |
| Guthabenzins | laut Tarif | Verzinsung des angesparten Guthabens |
| Darlehenszins | laut Tarif, fest ab Abschluss | Zins für das Bauspardarlehen |
| Zins- und Tilgungsbeitrag | laut Tarif, in Promille der Bausparsumme | feste Monatsrate in der Darlehensphase |
Das Bauspardarlehen ist die Differenz zwischen Bausparsumme und angespartem Guthaben. Je mehr du vor der Zuteilung ansparst, desto kleiner wird das Darlehen.
Der Rechner verrechnet die Abschlussgebühr zu Beginn mit deinem Guthaben, schreibt die Guthabenzinsen jährlich gut und zieht ein eventuelles Kontoentgelt einmal im Jahr ab. In der Darlehensphase rechnet er mit einer festen Monatsrate, deren Zinsanteil von Monat zu Monat sinkt, während der Tilgungsanteil steigt. Am Ende siehst du die gesamten Kosten des Vertrags: Abschlussgebühr, Entgelte und Darlehenszinsen abzüglich der Guthabenzinsen.
Wann wird der Bausparvertrag zugeteilt?
Der Rechner geht davon aus, dass der Vertrag zugeteilt wird, sobald das Mindestsparguthaben erreicht ist und eine eventuelle Mindestsparzeit abgelaufen ist. In der Praxis spielt außerdem die Bewertungszahl eine Rolle, die aus Sparbeträgen und Spardauer berechnet wird. Die Bausparkasse teilt nur zu, wenn genug Geld in der Zuteilungsmasse ist – einen festen Termin darf sie nicht garantieren. Das Ergebnis ist deshalb ein voraussichtlicher frühester Zeitpunkt.
Staatliche Förderung 2026
Bausparen wird vom Staat gefördert, wenn dein Einkommen unter bestimmten Grenzen bleibt. Maßgeblich ist jeweils das zu versteuernde Einkommen, nicht dein Bruttogehalt.
| Förderung | Höhe | Einkommensgrenze (zvE) |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 10 % auf max. 700 € (Ehepaare 1.400 €) Einzahlung im Jahr, also bis zu 70 € bzw. 140 € | 35.000 € / 70.000 € |
| Arbeitnehmer-Sparzulage | 9 % auf max. 470 € vermögenswirksame Leistungen im Jahr, also bis zu 42,30 € | 40.000 € / 80.000 € |
Für die Wohnungsbauprämie musst du mindestens 16 Jahre alt sein und im Jahr mindestens 50 € einzahlen. Vermögenswirksame Leistungen, für die du die Arbeitnehmer-Sparzulage bekommst, zählen nicht zusätzlich für die Prämie. Die Wohnungsbauprämie wird nur ausgezahlt, wenn du das Geld für den Wohnungsbau verwendest. Ausnahme: Hast du den Vertrag vor deinem 25. Geburtstag abgeschlossen, darfst du nach sieben Jahren einmal frei über das Guthaben verfügen.
Beispielrechnung
Angenommen, du schließt einen Vertrag über 50.000 € ab, sparst monatlich 200 € und zahlst 1 % Abschlussgebühr. Der Guthabenzins liegt bei 0,10 %, der Darlehenszins bei 2,50 %, das Mindestsparguthaben bei 40 %, der Zins- und Tilgungsbeitrag bei 6 ‰. Dann erreichst du die 20.000 € Mindestguthaben nach 8 Jahren und 7 Monaten. Dein Guthaben liegt bei 20.185,21 €, das Bauspardarlehen beträgt 29.814,79 €. Mit 300 € Monatsrate ist es nach 9 Jahren und 4 Monaten getilgt; die Darlehenszinsen summieren sich auf 3.626,85 €.
Bei einem zu versteuernden Einkommen von 30.000 € und 40 € vermögenswirksamen Leistungen im Monat kommen in diesem Beispiel 630 € Wohnungsbauprämie und 363,60 € Arbeitnehmer-Sparzulage hinzu.
Bausparvertrag oder andere Finanzierung?
Ein Bausparvertrag lohnt sich vor allem, wenn du in einigen Jahren bauen, kaufen oder modernisieren willst und dir die Zinsen schon heute sichern möchtest. Steht die Anschlussfinanzierung eines bestehenden Kredits an, ist ein Forward-Darlehen eine Alternative. Geht es dir nur ums Sparen, bringt ein klassischer Sparplan oft mehr Rendite, weil keine Abschlussgebühr anfällt.
Häufige Fragen zum Bausparvertrag
Was passiert, wenn ich das Bauspardarlehen nicht brauche?
Du kannst auf das Darlehen verzichten und dir nur dein Guthaben auszahlen lassen. Die Abschlussgebühr bekommst du in der Regel nicht zurück. Die Wohnungsbauprämie gibt es ohne wohnwirtschaftliche Verwendung nur in Ausnahmefällen.
Wer bekommt die Wohnungsbauprämie?
Alle, die mindestens 16 Jahre alt und in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig sind und deren zu versteuerndes Einkommen höchstens 35.000 € (Ehepaare 70.000 €) beträgt. Die Prämie beantragst du jährlich über die Bausparkasse.
Kann ich vermögenswirksame Leistungen in den Bausparvertrag einzahlen?
Ja. Zahlt dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen in deinen Bausparvertrag, bekommst du bis 40.000 € (Ehepaare 80.000 €) zu versteuerndem Einkommen 9 % Arbeitnehmer-Sparzulage auf bis zu 470 € im Jahr.
Ist der Zuteilungstermin garantiert?
Nein. Die Bausparkasse darf keinen festen Termin zusagen. Wann du zugeteilt wirst, hängt von deiner Bewertungszahl und vom Geld ab, das in der Zuteilungsmasse zur Verfügung steht.
Quellen: § 2 WoPG, § 2a WoPG, § 3 WoPG, § 13 5. VermBG
