Autokredit berechnen

Mit einem Autokredit finanzierst du einen Neu- oder Gebrauchtwagen in festen monatlichen Raten. Weil die Bank das Fahrzeug häufig als Sicherheit nutzt, sind die Zinsen oft etwas niedriger als bei einem frei verwendbaren Ratenkredit.

Der Rechner oben ermittelt aus Kaufpreis, Anzahlung, Sollzins und Laufzeit deine Monatsrate und die gesamten Zinskosten. Optional rechnest du mit einer Schlussrate, also einer Ballonfinanzierung. Hier findest du Rechenbeispiele, aktuelle Zinsspannen und Tipps, wie du die Finanzierung günstiger gestaltest.

So wird die Rate berechnet

Der Kreditbetrag ergibt sich aus Kaufpreis minus Anzahlung. Diesen Betrag zahlst du in gleichbleibenden Monatsraten zurück, die jeweils aus Zins und Tilgung bestehen. Am Anfang ist der Zinsanteil am höchsten, mit sinkender Restschuld wächst der Tilgungsanteil.

Ein Beispiel: Das Auto kostet 30.000 €, du zahlst 5.000 € an und finanzierst 25.000 € zu 5,9 % Sollzins über 60 Monate. Die Monatsrate beträgt 482,16 €, die Zinskosten über die gesamte Laufzeit summieren sich auf 3.929,51 €. Ohne Anzahlung wären es bei 30.000 € Kreditbetrag 578,59 € im Monat und 4.715,41 € Zinsen.

Laufzeit: Niedrige Rate oder geringe Zinskosten?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten. Die folgende Tabelle zeigt einen Kreditbetrag von 25.000 € bei 5,9 % Sollzins:

Zwischen 36 und 84 Monaten Laufzeit liegen mehr als 3.200 € Zinsunterschied. Achte außerdem darauf, dass die Laufzeit nicht länger ist als die Zeit, die du das Auto fahren willst. Sonst zahlst du noch für ein Fahrzeug, das du bereits verkauft hast.

Klassischer Ratenkredit oder Ballonfinanzierung?

Beim klassischen Ratenkredit tilgst du das Fahrzeug vollständig in gleichen Raten. Bei der Ballonfinanzierung, auch Drei-Wege-Finanzierung genannt, bleibt am Ende eine hohe Schlussrate offen. Die Monatsraten sind niedriger, weil du einen Teil der Schuld erst am Ende zurückzahlst. Bis dahin fallen auf diesen Teil aber durchgehend Zinsen an.

Am Laufzeitende hast du bei der Ballonfinanzierung meist drei Möglichkeiten: Du zahlst die Schlussrate aus eigenen Mitteln, finanzierst sie weiter oder gibst das Auto beim Händler zurück, sofern das vertraglich vereinbart ist. Eine Anschlussfinanzierung zu dann womöglich höheren Zinsen kann die Gesamtkosten weiter erhöhen.

Aktuelle Zinsen für Autokredite

Die Zinsen hängen stark von deiner Bonität, der Laufzeit und dem Anbieter ab. Stand Herbst 2026 liegen die effektiven Jahreszinsen bei sehr guter Bonität ab etwa 3,5 %, der Marktdurchschnitt bei rund 6 %. Bei mittlerer Bonität oder für ältere Gebrauchtwagen sind 5 bis 7 % und mehr üblich. Herstellerbanken werben teils mit sehr niedrigen Aktionszinsen, die oft an bestimmte Modelle oder an den Verzicht auf Rabatte gebunden sind.

Wie stark der Zins wirkt, zeigt ein Vergleich für 25.000 € über 60 Monate: Bei 3,9 % zahlst du 459,29 € im Monat und 2.557,14 € Zinsen, bei 5,9 % sind es 482,16 € und 3.929,51 €, bei 7,9 % schon 505,71 € und 5.342,85 €. Was Banken bei der Kreditprüfung bewerten, erfährst du unter Bonität.

Tipps für günstige Konditionen

Die Rate hängt nicht nur vom Zins ab. Mit diesen Punkten kannst du die Gesamtkosten deiner Finanzierung senken:

• Anzahlung leisten: Jeder Euro Anzahlung senkt den Kreditbetrag und damit die Zinskosten.
• Barzahlerrabatt nutzen: Mit einem unabhängigen Bankkredit trittst du beim Händler als Barzahler auf und kannst oft einen höheren Rabatt aushandeln. Das kann günstiger sein als eine vermeintlich billige Händlerfinanzierung.
• Effektiven Jahreszins vergleichen: Er enthält alle Pflichtkosten des Kredits und macht Angebote vergleichbar. Mehr dazu unter effektiver Jahreszins.
• Restschuldversicherung prüfen: Sie ist freiwillig, im Effektivzins oft nicht enthalten und kann die Finanzierung deutlich verteuern.
• Repräsentatives Beispiel lesen: Der beworbene „ab“-Zins gilt nur für Kunden mit bester Bonität. Das Beispiel in der Werbung zeigt, welchen Zins mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten.

Hol mehrere Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit ein und vergleiche sie direkt miteinander. Innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss kannst du einen Verbraucherkredit zudem ohne Angabe von Gründen widerrufen.

Autokredit oder Leasing?

Wer das Auto lange fahren möchte, ist mit einem Kredit meist besser bedient, weil das Fahrzeug nach der letzten Rate dir gehört und der Wertverlust in späteren Jahren geringer ausfällt. Leasing kann passen, wenn du regelmäßig ein neues Fahrzeug fahren möchtest und keine Restwertrisiken tragen willst.

Die Leasingrate für ein bestimmtes Fahrzeug berechnest du mit dem Leasing-Rechner, den Gesamtkostenvergleich beider Varianten mit Leasing oder Kauf.

Häufige Fragen

Behält die Bank den Fahrzeugbrief?

Bei zweckgebundenen Autokrediten verlangen viele Banken die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit, bis der Kredit getilgt ist. Du darfst das Auto fahren, aber nicht ohne Zustimmung verkaufen.

Kann ich einen Autokredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Verbraucherkredite kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt ist, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %.

Wie viel Rate kann ich mir leisten?

Plane neben der Rate auch Versicherung, Steuer, Kraftstoff oder Strom, Wartung und Reifen ein. Die Rate sollte so bemessen sein, dass nach allen Fixkosten noch ein Puffer für Unvorhergesehenes bleibt.

Autor: Daniel Herndler

Chef-Redakteur | Finanzen, Steuern, Wirtschaft, Arbeitnehmer

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