Sondertilgungsrechner
Mit dem Sondertilgungsrechner berechnest du Laufzeitverkuerzung und Zinsersparnis durch jaehrliche Sondertilgungen auf dein Annuitaetendarlehen.
Berechne Laufzeitverkürzung und Zinsersparnis durch jährliche Sondertilgungen auf dein Annuitätendarlehen.
Mit dem Sondertilgungsrechner siehst du, wie stark jährliche Sondertilgungen dein Darlehen verkürzen und wie viel Zinsen du dadurch sparst. Schon kleine Beträge machen über die Jahre einen großen Unterschied.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der normalen Monatsrate. Sie fließt vollständig in die Tilgung und senkt die Restschuld sofort. Weil auf die verbleibende Schuld weniger Zinsen anfallen, verkürzt sich die Laufzeit – oft um mehrere Jahre.
Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?
Die meisten Banken räumen im Darlehensvertrag ein kostenloses Sondertilgungsrecht von 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ein. Höhere Sondertilgungen sind oft nur mit Zustimmung der Bank und gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Ein Blick in den Vertrag lohnt sich.
Warum Sondertilgung so stark wirkt
Die Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt zu Beginn, wo die Zinslast am höchsten ist. Dadurch entsteht ein Zinseszinseffekt zu deinen Gunsten: Jeder eingesparte Zins-Euro steht in den Folgejahren für die Tilgung zur Verfügung. Je höher der Sollzins, desto größer der Effekt.
Sondertilgung oder höhere Tilgung?
Eine dauerhaft höhere Anfangstilgung senkt die Zinskosten ähnlich, bindet dich aber an eine höhere Monatsrate. Die Sondertilgung bleibt dagegen flexibel: Du zahlst zusätzlich, wenn Geld übrig ist – etwa aus Bonus, Erbschaft oder Steuererstattung – ohne dich langfristig zu verpflichten.
Wann sich die Sondertilgung lohnt
Als Faustregel gilt: Solange der Sollzins deines Kredits höher ist als die Rendite einer sicheren Geldanlage, ist die Sondertilgung die bessere Wahl. Bei sehr niedrigen Kreditzinsen kann sich stattdessen eine Anlage lohnen. Auch ein Notgroschen sollte vor der Sondertilgung stehen.
Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung
Innerhalb des vertraglich vereinbarten Sondertilgungsrechts ist die Rückzahlung kostenlos. Wer darüber hinaus oder das ganze Darlehen vorzeitig ablöst, muss der Bank meist eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Plane größere Rückzahlungen daher innerhalb der erlaubten Grenzen.
Sondertilgung steuerlich
Bei selbst genutztem Wohneigentum sind Kreditzinsen nicht absetzbar – hier spart die Sondertilgung ohne steuerlichen Nachteil bares Geld. Bei vermieteten Immobilien sind die Zinsen dagegen Werbungskosten; eine Sondertilgung senkt dann auch den steuerlich absetzbaren Zinsaufwand. Das solltest du in die Entscheidung einbeziehen.
