Riester-Rente & Riester-Rechner
Mit dem Riester-Rechner ermittelst du Grundzulage, Kinderzulagen, Berufseinsteiger-Bonus und den nötigen Mindesteigenbeitrag – plus alles zu Steuern, Kündigung und der Reform ab 2027.
Grundzulage, Kinderzulagen und Berufseinsteiger-Bonus – plus der Mindesteigenbeitrag für die volle Förderung.
Übersicht
- Die Riester-Rente wird mit Grundzulage (175 Euro), Kinderzulagen (300/185 Euro) und Sonderausgabenabzug gefördert.
- Für die volle Zulage sind 4 Prozent des Vorjahresbruttos einzuzahlen (max. 2.100 Euro inkl. Zulagen).
- Ab 2027 sind keine Neuabschlüsse nach dem bisherigen Modell mehr möglich; bestehende Verträge laufen weiter.
- Besonders attraktiv ist Riester für Familien mit Kindern.
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge. Der Staat unterstützt sie mit Zulagen und Steuervorteilen – besonders Familien mit Kindern und Menschen mit niedrigem Einkommen profitieren davon. Mit dem Riester-Rechner oben ermittelst du deine Zulagen und den Mindesteigenbeitrag, den du für die volle Förderung einzahlen musst.
Wichtig: Die Riester-Rente wird reformiert. Ab 2027 können keine neuen Verträge nach dem bisherigen Riester-Modell mehr abgeschlossen werden. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz – mehr dazu weiter unten.
Die Riester-Zulagen
Die Zulagen fließen jedes Jahr direkt in deinen Vertrag. Sie sind unabhängig vom Steuersatz und wirken deshalb besonders stark bei niedrigen Einkommen und Familien:
- Grundzulage: 175 Euro pro Jahr für jeden Sparer.
- Kinderzulage: 300 Euro pro Jahr für jedes ab 2008 geborene Kind, 185 Euro für jedes früher geborene Kind – solange du für das Kind Kindergeld erhältst.
- Berufseinsteiger-Bonus: Wer zu Beginn des Beitragsjahres jünger als 25 Jahre ist, erhält einmalig 200 Euro zusätzlich.
| Zulage | Betrag pro Jahr |
|---|---|
| Grundzulage (je Sparer) | 175 € |
| Kinderzulage je Kind (ab 2008 geboren) | 300 € |
| Kinderzulage je Kind (vor 2008 geboren) | 185 € |
| Berufseinsteiger-Bonus (einmalig, unter 25) | 200 € |
| Sockelbeitrag (Mindest-Eigenbeitrag) | 60 € |
Eine Familie mit zwei nach 2008 geborenen Kindern kommt so auf 775 Euro Zulagen im Jahr. Damit die Zulagen automatisch fließen, solltest du beim Anbieter einen Dauerzulagenantrag stellen.
Der Mindesteigenbeitrag
Die volle Zulage gibt es nur, wenn du selbst genug einzahlst: den Mindesteigenbeitrag von 4 % deines Vorjahresbruttos, wobei der geförderte Gesamtbeitrag bei 2.100 Euro im Jahr gedeckelt ist. Die Zulagen werden angerechnet, sodass dein eigener Anteil oft deutlich kleiner ist, als 4 % vermuten lassen. Mindestens fällig ist der Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr.
Zahlst du weniger ein, werden die Zulagen anteilig gekürzt. Prüfe deinen Beitrag deshalb jedes Jahr, etwa nach einer Gehaltserhöhung oder der Geburt eines Kindes. Bei Beamten hängt die Förderung zusätzlich davon ab, dass sie der Übermittlung ihrer Besoldungsdaten zugestimmt haben.
Sonderausgabenabzug und Günstigerprüfung
Neben den Zulagen kannst du deine Riester-Beiträge einschließlich Zulagen bis 2.100 Euro im Jahr als Sonderausgaben in der Steuererklärung ansetzen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Steuervorteil höher ist als die Zulagen (Günstigerprüfung). Ist er das, bekommst du die Differenz zusätzlich erstattet – davon profitieren vor allem Gutverdiener.
Für wen sich Riester lohnt
Riester ist vor allem für Familien mit Kindern und Geringverdiener attraktiv: Die Zulagen sind im Verhältnis zum Eigenbeitrag hoch, die Förderquote erreicht dann leicht 50 % und mehr. Bei kinderlosen Gutverdienern zählt eher der Steuervorteil. Kritisiert werden die oft hohen Kosten vieler Verträge – ein Kostenvergleich vor dem Abschluss ist daher Pflicht.
Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht sind in der Regel nicht riesterberechtigt. Für sie und für Gutverdiener ist oft die Rürup-Rente (Basisrente) interessanter, deren Beiträge seit 2023 zu 100 % als Sonderausgaben abziehbar sind.
Vertragsarten
Riester-Verträge gibt es in mehreren Varianten:
- Rentenversicherung bei einem Versicherer,
- Banksparplan mit variabler Verzinsung,
- Fondssparplan mit Aktien- und Rentenfonds,
- Wohn-Riester (Eigenheimrente) für die eigene Immobilie,
- Riester-Förderung in der betrieblichen Altersvorsorge.
Alle Verträge garantieren zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge plus Zulagen und zahlen eine lebenslange Rente. Zu Rentenbeginn können bis zu 30 % des Kapitals auf einmal ausgezahlt werden. Riester-Vermögen ist außerdem geschützt: Es wird beim Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld) nicht angerechnet und ist weitgehend pfändungssicher.
Wohn-Riester für die eigene Immobilie
Mit Wohn-Riester kannst du gefördertes Kapital für den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie einsetzen. Die geförderten Beträge werden auf einem Wohnförderkonto erfasst und im Alter nachgelagert besteuert – wahlweise auf einmal mit Rabatt oder verteilt über die Jahre bis 85. Wird die Immobilie später dauerhaft nicht mehr selbst bewohnt, gilt das als schädliche Verwendung mit Steuerfolgen.
Kündigen oder ruhen lassen?
Wer einen Riester-Vertrag kündigt, muss alle Zulagen und die Steuervorteile zurückzahlen – oft bleibt dann weniger übrig als eingezahlt. Sinnvoller ist in vielen Fällen die Beitragsfreistellung: Der Vertrag ruht, es fließen keine neuen Beiträge, das angesparte Kapital und die erhaltene Förderung bleiben aber bis zur Rente erhalten. Auch ein Wechsel zu einem anderen Riester-Anbieter ist förderunschädlich möglich.
Besteuerung in der Rentenphase
Riester wird nachgelagert besteuert: Beiträge und Zulagen bleiben in der Ansparphase steuerfrei, dafür ist die spätere Rente einschließlich aller Erträge voll steuerpflichtig. Das gilt auch für eine Teilkapitalauszahlung. Da der Steuersatz im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben, ist das für viele unter dem Strich vorteilhaft. Wie viel Steuer auf deine Renten anfällt, zeigt der Rentenbesteuerungs-Rechner.
Riester-Reform ab 2027
Der Bundestag hat im März 2026 das Altersvorsorgereformgesetz beschlossen, der Bundesrat hat im Mai 2026 zugestimmt. Die wichtigsten Punkte:
- Ab 2027 sind keine Neuabschlüsse nach dem bisherigen Riester-Modell mehr möglich.
- Neu gefördert wird unter anderem ein Altersvorsorgedepot, das direkt in ETFs und Fonds investieren kann – ohne verpflichtende Beitragsgarantie.
- Die neue Grundzulage beträgt 50 % der Beiträge bis 360 Euro und 25 % der Beiträge von 360 bis 1.800 Euro im Jahr – also höchstens 540 Euro.
- Die neue Kinderzulage beträgt 100 % der Beiträge bis 300 Euro je Kind und Jahr.
- Bestehende Riester-Verträge können mit der bisherigen Förderung weiter bespart werden. In das neue Förderrecht wechselst du freiwillig per unwiderruflicher Erklärung – oder automatisch, sobald du ab 2027 einen neuen zertifizierten Vertrag abschließt. Das gilt dann für alle deine Bestandsverträge.
Ein Riester-Neuabschluss nach altem Recht ist nur noch bis zum 31. Dezember 2026 möglich – wer darüber nachdenkt, sollte ihn mit dem Altersvorsorgedepot ab 2027 vergleichen. Wer bereits einen Vertrag hat, muss nichts tun. Ob du ihn weiter besparst, ruhen lässt oder das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot überträgst, hängt unter anderem von deinem Alter, den Vertragskosten und der Garantie ab – mehr dazu im Ratgeber Riester ins Altersvorsorgedepot wechseln.
Häufige Fragen zur Riester-Rente
Wie hoch ist die Riester-Zulage 2026?
Die Grundzulage beträgt 175 Euro, die Kinderzulage 300 Euro je ab 2008 geborenem Kind und 185 Euro je älterem Kind. Berufseinsteiger unter 25 erhalten einmalig 200 Euro zusätzlich.
Kann ich 2026 noch einen Riester-Vertrag abschließen?
Ja, nach altem Recht noch bis Ende 2026. Ab 2027 gilt das neue Fördersystem. Bestehende Verträge laufen mit der bisherigen Förderung weiter.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag, wenn ich arbeitslos werde?
Das Riester-Vermögen ist geschützt und wird beim Grundsicherungsgeld nicht angerechnet. Du kannst den Vertrag beitragsfrei stellen, die Förderung bleibt erhalten.
