Finanzschemata statt Bauchgefühl: Wie Haushalte ihre Geldentscheidungen ordnen können

Einnahmen und Ausgaben sichtbar machen

Am Anfang steht der Überblick. Ein Haushaltsbuch oder eine Budgettabelle zeigt alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben auf und ordnet sie festen Kategorien zu. Fixkosten (Miete, Strom, Versicherungen, Kredite) werden von variablen Ausgaben (Lebensmittel, Freizeit, Kleidung, spontane Anschaffungen) unterschieden, so dass klar wird, welcher Teil des Einkommens bereits belegt ist.

Verbraucherorganisationen empfehlen, über mehrere Wochen hinweg konsequent jeden einzelnen Zahlungsvorgang aufzulisten, um typische Muster zu erkennen. Wer merkt, dass bei so viel Klarheit doch noch Fragen bleiben, kann ergänzend für bestimmte Themen zusätzliche Informationsangebote oder persönliches Zutun in Anspruch nehmen, wie etwa dann, wenn man einen Finanzberater braucht und die einzelnen Fragestellungen mit einer externen Sicht abgleichen möchte. So kommt man auf die eigene Planung mit fachlichen Standards in Berührung, ohne wirklich alle Verantwortung für Entscheidungen abgeben zu müssen.?

Budgetregeln als Orientierung

Auf Basis der gesammelten Daten können jetzt auch Budgetregeln angewendet werden. Die bekannteste hiervon ist die 50-30-20-Regel, bei der etwa 50 Prozent des Nettoeinkommens für notwendige Fixkosten, 30 Prozent für flexible Ausgaben verwendet werden und 20 Prozent zum Sparen oder Schuldenabbau vorgesehen sind. Diese Aufteilung ist nicht in Stein gemeißelt, sondern einfach ein Richtwert, um zu sehen, wo ein Bereich aus dem Ruder läuft.

Liegt der Fixkostenanteil z. B. über 50 Prozent, kann das ein Hinweis darauf sein, daß Wohn- oder Kreditkosten die Flexibilität einschränken. Ist der Sparanteil viel zu niedrig, bedeutet das: Rücklagen und Vermögensaufbau sind nicht gut genug priorisiert. Wer solche Ausschläge sieht, kann aktiv an Schrauben drehen, bevor das Konto leer ist.

Liquiditätsreserve als Puffer

Ebenfalls zum Thema strukturierter Geldentscheidungen gehört eine Liquiditätsreserve. Die meisten Empfehlungen dazu liegen bei zwei bis fünf Nettomonatsgehältern als Notgroschen, je nachdem, wie der persönliche Stand ist, ob z. B. Familie und laufende Verpflichtungen vorhanden sind oder nicht. Mit einer Reserve kann man kurzfristige Einnahmeausfälle oder unerwartete Ausgaben wie Reparaturkosten, Kosten wegen Krankheiten oder Jobwechsel überbrücken, ohne gleich einen Kredit aufnehmen zu müssen.

Praktisch heißt das: Bevor man Geld für Konsum verplant, überweist man jeden Monat einen gewissen Betrag auf ein gesondertes Tagesgeldkonto. Die Höhe einer solchen Reserve läßt sich zum Beispiel auf drei Monatsnettogehälter festlegen, so bekommt man den Fortschritt sichtbar mit und kann die Reserve wenn nötig auch wieder anpassen. Wichtig ist, daß diese Mittel jederzeit zur Verfügung stehen, also keinesfalls in Anlagen mit langen Bindungsfristen oder zu hohem Risiko gesteckt werden.

Schemata für wiederkehrende Entscheidungen

Viele finanzielle Fragen stellen sich einem immer wieder in ähnlicher Form. Wer sich hier vorab einfache Entscheidungsschemata definiert, reduziert die Zahl spontaner Einzelfallentscheidungen. Man kann sich zum Beispiel eine Obergrenze für den Anteil der Wohnkosten am Einkommen setzen, eine Mindestquote für seine Sparbeiträge, eine feste Reihenfolge beim Einsatz von Überschüssen (zuerst Rücklage, dann Schuldentilgung, dann langfristige Geldanlage).

Solche Schemata ersetzen keineswegs die individuelle Prüfung, schaffen aber einen Rahmen, in dem Abweichungen dann auch bewußt entschieden werden. Wenn man seine Kennzahlen regelmäßig mit dem eigenen Budgetplan abgleicht, gewinnt man mit der Zeit eine belastbare Grundlage, um neue Ausgaben, Verträge oder Investitionen einzuordnen, und muß sich nicht allein auf sein Bauchgefühl verlassen. Auf diese Weise entsteht ein System, das den Alltag erleichtert und trotzdem offen bleibt für Veränderungen des Einkommens oder der Lebenssituation.